Kupno nieruchomości to bardzo poważna inwestycja, która powinna być dokładnie przemyślana i poparta rzeczowymi argumentami. Przygotowania do tak wielkiego przedsięwzięcia obejmują kilka najważniejszych czynników, w tym metraż i lokalizację mieszkania czy optymalną formę finansowania. To jednak nie wszystko – bardzo istotnym elementem procesu decyzyjnego okazuje się obiektywna ocena swoich możliwości finansowych i zdolności do terminowych spłat zobowiązania. W tym celu warto obliczyć ratę kredytu hipotecznego. Jak to zrobić? Podpowiadamy.
Kredyt hipoteczny – na co można go przeznaczyć?
Kredyt hipoteczny to jeden z produktów finansowych, który został stworzony z myślą o osobach, które pragną kupić nieruchomość, jednak wysokość zgromadzonych środków osobistych nie pozwala na pokrycie całości kosztów inwestycyjnych. Kredyty mieszkaniowe to kredyty na konkretne cele, jednak wcale nie trzeba ograniczać się do kupna gotowego domu czy mieszkania w stanie deweloperskim. Za pieniądze z „hipoteki” można też wybudować nowy dom, kupić działkę budowlaną lub mieszkanie z rynku wtórnego, wyremontować nieruchomość i przeprowadzić jej adaptację.
Bezpieczny kredyt mieszkaniowy – czyli jaki?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe często opiewające na setki tysięcy złotych, dlatego też przed złożeniem odpowiednich dokumentów do konkretnej instytucji należy dokładnie przeanalizować swoją kondycję finansową. Bezpieczny kredyt mieszkaniowy to taki, który nie zaburzy naszej płynności finansowej, nawet w przypadku doświadczenia lekkiego zachwiania stabilizacji pieniężnej. Nie sposób bowiem przewidzieć sytuacji, w których napotkamy niespodziewane wydatki niecierpiące zwłoki, jak chociażby te związane z kosztowną naprawą samochodu. Dlatego też już w bardzo wstępnej fazie przygotowań do wzięcia kredytu na mieszkanie warto oszacować swoją zdolność kredytową i sprawdzić, czy spłata interesującej nas kwoty znajduje się w zasięgu naszych możliwości.
Kredyt mieszkaniowy – wkład własny i zdolność kredytowa
Wkład własny to absolutna konieczność przy staraniach o pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny. Jego wysokość powinna wynosić nie mniej niż 10% wartości nieruchomości, jednak niektóre instytucje mogą wymagać wpłaty wkładu własnego wynoszącego nawet do 20% ceny mieszkania czy domu.
Co ze zdolnością kredytową? Jej przybliżoną wartość można oszacować za pomocą kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych w Internecie. Do obliczenia zdolności kredytowej potrzebnych jest kilka zmiennych, w tym m.in:
• wysokość miesięcznych dochodów,
• średnie miesięczne koszty utrzymania (opłaty za użytkowanie lokalu, eksploatacja samochodu, zakupy spożywcze, odzieżowe etc.),
• raty innych zobowiązań finansowych (kredyty, pożyczki, alimenty etc.),
• składki ubezpieczeniowe,
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• oprocentowanie,
• okres kredytowania.
Rata kredytu mieszkaniowego – jak ją obliczyć?
Jak sprawdzić, czy stać nas na wzięcie kredytu mieszkaniowego? Oblicz ratę kredytu hipotecznego za pomocą kalkulatora online, dzięki któremu można szybko i sprawnie wysokość oszacować miesięcznej raty. Jakie parametry należy wziąć pod uwagę przy obliczaniu tej wartości?
Wartość nieruchomości
W pierwszej kolejności należy podać wartość nieruchomości, która staje się celem naszego zakupu. W przypadku kredytu na mieszkanie sprawa jest dość prosta – należy wpisać cenę lokalu oczekiwaną przez sprzedającego. Jest ona jednak weryfikowana przez bank po rozpoczęciu procedury kredytowej. Podobnie jest przy okazji zakupu gotowego domu jednorodzinnego od dewelopera. Co z budową domu? Tutaj należy wziąć pod uwagę cenę działki oraz kosztorys budowy.
Kwota kredytu
Jak ją oszacować? Kwota kredytu hipotecznego nie może przekroczyć 90% wartości nieruchomości. Co więcej, niektóre instytucje finansowe stosują bardziej restrykcyjne warunki kredytowania, gdzie stosunek kwoty kredytu do wartości domu czy mieszkania nie może przekroczyć 80%.
Oprocentowanie kredytu
Korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego należy też być przygotowanym na wpisanie wartości oprocentowania kredytu. Pozostaje jednak pytanie, jaką wysokość oprocentowania podać? Z pomocą przychodzą oferty różnych banków, a raczej rankingi tego typu produktów finansowych. Znajdziemy tam symulacje kredytów mieszkaniowych i powinniśmy wybrać tę, której parametry są najbardziej zbliżone do naszej sytuacji. Oprocentowanie możemy wyliczyć ze średniej prezentowanych ofert lub wybrać najbardziej dla nas korzystny, jak niekorzystny scenariusz.
Okres spłaty kredytu
W tej rubryce podajemy liczbę lat, na przestrzeni których chcielibyśmy sfinalizować spłatę całego zobowiązania finansowego. Banki oferują różne warianty, jednak w przypadku wielu kredytobiorców okres ten waha się między 25 a 45 lat.
Typ raty
Za pośrednictwem kalkulatora raty kredytu mieszkaniowego możemy sprawdzić koszty kredytu dla dwóch opcji – rat malejących oraz równych. Z pomocą rat malejących spłacamy tyle samo kapitału, ale wraz z malejącym zadłużeniem obniżeniu ulega wysokość odsetek. Raty równe natomiast pozostają niezmienne, pod warunkiem, że oprocentowanie kredytu również pozostaje na tym samym poziomie. Z biegiem czasu zmienia się jednak proporcja kapitału (długu) i odsetek spłacanego w racie. Na samym początku rata kredytu to przewaga odsetek nad należnością kapitałową, a pod koniec spłacamy głównie pozostały kapitał.